積立利率変動型

個人年金保険に限りませんが、生命保険は契約時の予定利率が固定されています。個人年金保険は特に貯蓄性の高さがウリとなりますので、適用される予定利率がとても大事な要素となります。ただし、生命保険には市場金利に連動して利率を見直すタイプの保険もあります。このタイプの保険は積立利率変動型と言いますが、個人年金保険にも同タイプの商品が販売されています。

積立利率型の個人年金保険は､定期的に積立利率が見直され、金利の動向によっては契約時の利回りを上回る利率が適用されますが、たとえ市場金利が下降しても、契約時の金利が保証されていますので、それを下回ることはありません。

利率が好転して運用益がでた場合は、死亡や高度障害で解約したとしても総払込保険料に運用益をプラスして払い戻されます。個人年金保険はインフレリスクに注意しなければいけませんが、積立利率変動型の個人年金保険なら、インフレリスクは回避できますね。もちろん年金原資も予定額以上になることも期待できますので、円建ての個人年金保険で、適用利率が低い場合も検討の価値はあるでしょう。

ただし積立利率型の個人年金保険であれば、かならず年金原資や解約返戻金が増加するわけではありません。国内の金利の動向は、予測はできても言い当てることは誰にもできないからです。運用益がプラスとなるのはあくまでオプションとして考えて、過剰な期待は禁物です。個人年金保険には、運用益が予定を上回ると配当金がつく商品が多いので、トータルで考えた場合、自分にとってどちらにメリットがあるか考えて決めると良いでしょう。