積立型の注意点

個人年金保険は生命保険ですから、死亡保障がありますが、資産形成を第一の目的としている保険ですので、総払込保険料が死亡時に支払われる保険金となります。ですから、積立型の個人年金保険を検討する場合は、返戻率の高い終身保険も選択肢に入れて考えるようにしてください。返戻率が高い終身保険なら、払込期間中に万一のことがあっても、死亡保障も死亡終身保険として保険金を受取れます。さらに返戻率の良い終始保険には、解約返戻金を確定年金に移行できるものがあります。元本割れもなく、払済み以降も返戻金が増えて行きますので検討の余地があります。

また個人年金保険には、無選択型の個人年金保険が多く見られます。無選択型は健康状態に問題があって、通常の生命保険では引き受けられない状態にある方でも、引受けが認められる保険です。ただし、保険料払込期間中に高度障害に陥って障害者となった場合は、払込保険料相当が返還されるのみにとどまり、保険料払込免除の対象とはなりません。

積立型の個人年金保険の場合、払込期間の初期で死亡や高度障害となると、保険金は総払込保険料を下回ることも考えられます。この点でも積立型の個人年金は考える余地がありそうです。

ただし積立型個人年金保険は一般の生命保険の保険料控除が使えるほか、運用益が順調にでれば5年毎の利差配当が受けられ、契約者貸付制度の利用も可能です。メリット・デメリットを付け合わせながら検討してみてください。